銀行カードローンの審査はなぜ厳しいのか?

銀行系カードローンとは、文字通りメガバンクや地方銀行が提供している個人向け無担保ローンのことです。また、銀行という金融機関が取り扱っている商品ということで、消費者金融などの貸金業者のカードローンとは内容自体にも違いがあります。

まず、最も大きな違いは総量規制の対象ではないということで、自身では収入を得ていない無職の専業主婦でも利用することが可能です。

総量規制とは、2010年の6月に完全施行された貸金業法に含まれている規則で、借入総額は年収の3分の1までに制限するという内容です。

この総量規制という規則は、多重債務問題の解決策として考案されたものです。特に、貸金業者の個人向けカードローンを対象としており、業者側の貸し過ぎと共に利用者側の借り過ぎを防ぐことを目的としています。

銀行系カードローンがこの規則の対象から外れている理由は、銀行法という別の法律により既に規制されているということと、そもそも貸し過ぎを行う様な金融機関ではないと認識されているからです。

銀行カードローンでは即日融資が不可能?

実際に銀行系カードローンの審査は、貸金業者の商品よりも難易度が高いうえに結果が判明するまでに時間がかかります。申し込み当日にカード発行まで完了する即日融資を実施しているケースは極めて稀であり、数日間を要する商品が大半です。

このために、今日中にお金が欲しいというケースには対応できませんが、その代わりとして金利には低めの数字が採用されています。

大手消費者金融の個人向けカードローンは、現在は利息制限法の範囲内で推移する仕組みとなっているので、利用額が増額されると金利は低くなりますが、利用開始時は年18%前後からスタートするのが一般的です。

これに対して、銀行系カードローンは年14~15%が中心で、さらに年10%未満という商品も存在しています。このために、同じ金額の借入がある場合は加算される利息が少ないので返済の負担は軽くなり、カードローンの借り換え等にも銀行カードローンは多く利用されています。。

このように金利が低い商品を利用するためには、返済能力を有していることが条件となります。特に問われるのが、他の業者からの借入残高が少ないということです。

なお、銀行カードローンの審査の結果が出るまでに時間がかかるのは、慎重に調査しているというだけではなく、消費者金融や信販会社などの保証会社に委託しているということも関係しています。

元々銀行は大企業向けの融資を中心としており、個人の返済能力を推し量る物差しは持っておらず、個人が延滞した場合に債権回収するノウハウもありませんでした。

このために、1970年代の後半には消費者ローン分野に進出していたのですが、実績を上げることは出来ませんでした。

これは、焦げ付きが許されないという銀行の性格も関係しており、リスクのある顧客に融資を行うことが出来ず、また返済の催促や回収事務自体の経験が足りないということも原因です。

しかし、現在では企業の資金需要が冷え込んでいるという背景があり、特に地方銀行の場合は消費者ローンの成功が不可欠という状況で、苦手分野だからやらないというわけにはいかなくなっています。

一方、消費者金融や信販会社などの貸金業者の側も改正貸金業法の施行により、個人向けカードローンでの収入は減少しています。

このために銀行系カードローンの保証業務は貴重な代替業務であり、また長年培ってきた個人に対しての審査や回収、督促を活用できます。

つまり、銀行と貸金業者の利害関係が一致したということです。ちなみに、消費者金融の大手3社は合計で200以上、信販会社の最大手は550以上の銀行や信用金庫などの金融機関と提携しており、保証残高はそれぞれ1兆円を超えています。

この保証会社による審査の内容は、銀行から送られてきたローン申込書を元に信用情報機関への照会により返済能力を判断するという流れで、承認の場合は結果を銀行に連絡します。

銀行カードローンでは保証会社と銀行の二重の審査がある!

これを受けて銀行が融資可能と判定した場合は、ローンが実行されます。つまり、保証会社と銀行の二重の審査をクリアしなくてはならないので、時間がかかるうえに難易度も高くなります。

なお、日本貸金業協会が加盟業者向けに実施したアンケートによると、消費者金融のカードローンの審査で承認されなかった人の内で銀行系カードローンの審査を通過するのは15%程度にとどまっています。

かなり狭い門ということであり、借入が多い状況では利用出来る可能性は低くなっています。

銀行系カードローンは、金利の低さや総量規制の対象外などのソフト面が優れているだけではなく、提携ATMの多さや手数料無料などハード面においても魅力的です。このために、優先的に選択するべき商品ということになるので、出来るだけ早い段階で申し込むのが適当です。

大手以外の消費者金融って実際どうなの?

消費者金融会社には、大手以外にもたくさん消費者金融があります。新しいとこで言えば、名古屋にできたアローが有名ですよね。

アロー以外にも、大阪にあるフクホーや、関西であれば、アルコシステム、ハローハッピーなんかもちょこちょこ聞きます。

インターネット上では、貸金業法が改正となったことで、大手と大手以外の消費者金融では金利の差があまりないと言われていますが、じゃあ大手以外の小さい消費者金融会社でも満足して利用することができるのか?

ここが一番の疑問点になるはずです。

しかし、はっきりと言ってしまえば、中堅・中小の消費者金融会社は大手と比べて、圧倒的に利用するのに不都合な点がたくさんあります!

まず、提携のATMがほとんどない!

これは利用者にとってかなり痛々しい問題です。大手のアコムやプロミスなんかは、都市銀行のATMはもちろん、セブンイレブンやローソンに設置してある、コンビニATMとも提携していて、ローンカードを入れることによって、いつでも借入や返済が自由にできます。(ATM手数料がとられますが・・・。)

しかし、小さい消費者金融会社の場合、まずコンビニATMや銀行ATMなんかとは提携しておりません!

どうやって返済するのかと言えば、口座振替や、不便なところだと、そこの消費者金融会社の口座に振込返済しかないところもあります。

もちろん、振込んだ時の振込手数料は利用者の負担になっているのです。

消費者金融を利用するにあたって、返済・借入の利便性は生命線と言っても過言ではなく、借入や返済が不便だと、利用していてもイライラするだけなのです。。。

また、大手で言えば、会員サービスの充実具合が中小の消費者金融とは格段に違っています。

大手だと、決められた銀行口座を登録するだけで、24時間いつでもキャッシングできるサービスがあり、これは、夜間だろうが、土日だろうが、瞬時に自分の口座に借入金が振込されます。

これもまた、大手以外の消費者金融ではほとんどやっていません。その為、そこの会社の営業時間外や祝日の場合は、借入ができないことになってしまうのです。

このように、今の時代は利息制限法に統一されたことで、大手消費者金融でも、中堅・中小の消費者金融でも実際には金利は変わりません。

しかし、返済や借入の利便性や顧客満足度を見ると、圧倒的に大手の方が使い勝手が良いのです。

借入できるか、不安だから、審査が通りそうな消費者金融へ申込みするのではなく、最初はやはり、大手消費者金融や、総量規制対象外のカードローン(銀行カードローン)へ申込みするべきでしょう。

借りた後に後悔しても遅いのですから…..。

消費者金融審査を通すには?【ポイントを解説】

消費者金融の審査というと、ものすごい難しいイメージが頭にあるかもしれませんが、審査自体は非常に単純で、時間も早く終わるのが現実なのです。

消費者金融の審査は大手であれば、正式審査回答まで最短30分と言っています。要するに、それだけ早く審査を終わらせることができるのも消費者金融の大きな魅力ですが、これは今まで気づきあげてきたノウハウがあってこそなんです。

さて、消費者金融審査を通すにはどうすればいいのか?これについて、簡単に考えて答えていきます。

消費者金融審査を通すには安定的な収入が絶対条件!

消費者金融のHPなどを見ると、申込み条件に「安定した収入があること」と書いてありますが、そもそも安定した収入とはなんぞや?と思いませんか?

安定した収入とは、2ヵ月以上にわたって給料がもらえることを一般的に言います。

だから、パートやアルバイトの人でも決められた収入があれば安定した収入と言えるのです。安定とは、継続的に入る収入のことを指し、金額ではありません。

最も評価が高いのはサラリーマンです。会社員は安定収入の代表的なもので、消費者金融の審査では自営業で収入が多くある人よりも、サラリーマンで収入は少なくても安定している人の方が評価が高いのです。

借金の金額が年収3分の1未満!

消費者金融の審査は今、総量規制の審査が大きく割合を占めています。総量規制とは、平成22年よりできたもので、年収の3分の1を超える貸付を禁止とした貸金業法になります。

年収600万円の人であれば、消費者金融から借りられるのは最大でも200万円までです。年収が300万円の人は最大でも100万円までしか借りられないことになるのです。

いくら安定した収入があっても、年収400万円の人が100万円借入があって、あと50万円借りたいと思っても、法律上貸せるのは残り33万円なのです。

消費者金融審査を通すには、安定した収入と、総量規制、この2点をクリアすることができれば、おのずと良い結果が待っていることでしょう。

これはあくまでフリーローンの審査であり、借り換えやおまとめローンの審査は若干違ってきます。借り換え・おまとめの審査に関してはネット上のサイトが参考になります。

消費者金融信用情報機関の目的

指定信用情報機関制度では過剰な貸し付けを防止するため、貸金業者に対してキャッシングにおける利用者の情報や借入、返済の記録をすべて指定信用情報機関に登録することを義務付けました。

そのことによって、全貸金業者の間で同じ利用者の信用情報を共有できるようになりました。

さらに、貸金業者は借入の申込を受けた時には必ず指定信用情報機関に申込者の信用情報を照会し、審査で利用することが義務化されたことで、総量規制における年収制限以上の貸出が防げるようになりました。

なお、指定信用情報機関から紹介されるデータには申込者における全貸金業者からの借入履歴や返済履歴、申込履歴、事故履歴などがあります。

ちなみに、借入金を完済してもその記録は一定期間保管され、照会時に情報として提出されます。

また、借入を一度もしていなければ当然情報が無いため、該当無しとなります。

一般的には借入の無い方が審査の評価は高くなりますが、中高年で勤続年数の短い人の無履歴は、過去の破産や個人再生を疑われるようになります。

ところで、貸金業法では指定信用情報機関に対しても信用情報の共有を目的として、指定信用情報機関同士による定期的な信用情報の相互交流を義務付けています。

このことから、消費者金融で事故情報があれば、そのブラック情報は銀行やクレジットカードの信用情報機関にも伝わることになる為、3か月以上延滞や債務整理があれば、消費者金融だけでは無く、住宅ローンや自動車ローンまでも組めなくなってしまうのです。

消費者金融における指定信用情報機関制度とは

平成18年(2006年)の改正貸金業法の設立によって総量規制の導入や上限金利の統一が行われましたが、それとともに、消費者金融の運営に大きく影響を与えるようになったのが、平成21年(2009年)に創設された「指定信用情報機関制度」です。

指定信用情報機関制度とは一定の条件を満たした信用情報機関を選定する制度で、内閣総理大臣から指定されます。

この指定信用情報機関制度によって個人の信用情報の管理における環境整備が強化されました。

ちなみに、消費者金融の申込ページには、「申込者の個人情報は加盟する指定信用情報機関に登録されます」という文章が記載されており、消費者金融を利用する場合はこれに署名または同意することが必要になっています。

そして、指定信用情報機関制度によって大きく変わったのが、任意であった貸金業者(消費者金融やクレジット会社など)の指定信用情報機関への加盟の義務化による信用情報の管理の一元化です。

従来、貸金業者はどこかの信用情報機関に加盟し、会員同士での信用情報の交換が図られていましたが、信用情報機関への加盟が任意であったり、信用情報機関の間での交流が少なかったりしたため、すべての利用者の信用情報が各貸金業者の間で把握できていたわけではありませんでした。また、その情報管理の不備が過剰な貸し付けをもたらす要因にもなっていました。